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En Suisse, seule la responsabilité civile (RC) est obligatoire pour circuler : elle couvre les dommages que vous causez à autrui, mais pas votre propre véhicule. Tout le reste (casco partielle, casco complète, options) relève de votre choix. Et c'est justement là que les écarts de prime se creusent, parfois de plusieurs centaines de francs par an pour une couverture équivalente.
| Couverture | RC | Casco partielle | Casco complète |
|---|---|---|---|
| Dommages causés à des tiers | ✓ | — | ✓ |
| Vol, incendie | — | ✓ | ✓ |
| Bris de glace, grêle, dégâts naturels | — | ✓ | ✓ |
| Vandalisme, collision avec un animal | — | ✓ | ✓ |
| Dommages à votre véhicule si vous êtes responsable | — | — | ✓ |
En pratique : la casco complète est recommandée, et exigée par les organismes de leasing, pour les véhicules récents ou de valeur. Passé quelques années, quand la valeur du véhicule baisse, la casco partielle suffit souvent et permet une économie annuelle non négligeable.
Pour un véhicule qui a passé le cap des 6-7 ans, repasser de la casco complète à la casco partielle représente couramment plusieurs centaines de francs d'économie par an. Encore faut-il faire le calcul au bon moment, c'est typiquement le genre de révision qu'on oublie de faire.
Quasiment toutes les compagnies suisses utilisent un système de degrés de prime. Le principe : chaque année sans sinistre vous fait descendre d'un degré, ce qui réduit votre prime. À l'inverse, un sinistre dont vous êtes responsable vous fait remonter de plusieurs degrés d'un coup, et il faut ensuite autant d'années sans accident pour redescendre.
Concrètement, votre prime finale correspond à une prime de base (calculée selon le véhicule, votre profil, votre kilométrage) multipliée par un pourcentage lié à votre degré. Ce pourcentage peut aller d'environ 30 % pour les meilleurs profils à bien plus de 100 % après plusieurs sinistres.
Après un petit dommage, le réflexe est de déclarer le sinistre. Mais entre la franchise que vous payez de toute façon et la hausse de prime étalée sur plusieurs années, un dégât mineur peut coûter plus cher déclaré que payé de sa poche. Avant d'annoncer, faites le calcul, c'est un des conseils qui rapporte le plus à nos clients.
L'essentiel pour être assuré à moindre coût : la responsabilité civile obligatoire, qui couvre les dommages causés à des tiers.
RC + casco partielle : protection contre le vol, l'incendie, le bris de glace et les événements naturels.
RC + casco complète : couvre aussi les dommages à votre propre véhicule, même quand vous êtes responsable.
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Seule la responsabilité civile est obligatoire pour immatriculer et circuler avec un véhicule. Elle couvre les dommages causés aux autres. La casco, partielle ou complète, reste facultative, sauf en leasing, où l'organisme financeur exige généralement une casco complète.
Pas automatiquement. Chaque compagnie applique son propre système de degrés et recalcule votre situation à l'entrée, en tenant compte de votre historique de sinistres. C'est un point à vérifier avant de changer : nous le contrôlons systématiquement dans nos comparaisons.
Pas toujours. Si le montant du dégât dépasse à peine votre franchise, la hausse de prime consécutive sur les années suivantes peut coûter davantage que la réparation payée directement. Nous vous aidons à faire ce calcul avant que vous ne déclariez.
Cela dépend du cas. Si vous heurtez vous-même un obstacle, c'est la casco complète qui intervient. Si un tiers inconnu abîme votre voiture sur un parking, il faut généralement une option spécifique « dommages de parcage », proposée en complément.
Pas nécessairement, les primes sont souvent comparables, voire inférieures, certaines compagnies proposant un rabais. En revanche, des compléments spécifiques existent pour la batterie et la borne de recharge : ils valent la peine d'être examinés.
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