Deux couvertures se cachent derrière « RC ménage » : l'une protège les autres, l'autre protège vos biens. On vous aide à souscrire la bonne, au bon montant, sans doublon.
C'est l'une des assurances les moins chères de Suisse, et l'une des plus utiles. Pourtant, beaucoup de gens la souscrivent à la va-vite au moment de signer un bail, sans vérifier ce qu'elle couvre vraiment. Résultat : une sur-prime inutile, ou pire, une mauvaise surprise le jour du sinistre. Deux couvertures différentes se cachent derrière le terme « RC ménage ».
| RC privée | Assurance ménage | |
|---|---|---|
| Protège | Les tiers que vous endommagez | Vos propres biens |
| Exemple | Une fuite chez vous inonde le voisin du dessous | Un cambriolage vous vole votre matériel |
| Couvre aussi | Dégâts au logement loué, objets empruntés | Incendie, dégât d'eau, vol, éléments naturels |
En Suisse, les deux sont souvent réunies dans une seule police appelée « RC ménage », d'où la confusion fréquente. Mais ce sont bien deux garanties séparées, qu'on peut souscrire indépendamment.
Légalement, la RC privée et l'assurance ménage ne sont pas obligatoires dans la plupart des cas. Mais deux nuances importantes :
Si vous assurez votre mobilier pour une valeur inférieure à sa valeur réelle, l'assureur peut réduire proportionnellement son remboursement, même pour un petit sinistre. Beaucoup de contrats datent de l'emménagement et n'ont jamais été réévalués depuis. À l'inverse, on voit souvent des capitaux surestimés qui font payer une prime inutilement élevée. Le bon montant se recalcule à chaque déménagement.
Couverture des dommages essentiels : incendie, dégât des eaux, éléments naturels. Le socle minimal.
Ajoute le vol à domicile, le bris de glace, les dommages électriques. Le niveau le plus courant.
Intègre le vol hors domicile, le vélo/e-bike, les clés, la casse accidentelle. Pour une tranquillité maximale.
On compare le marché, sans produit maison à placer.
Le bon niveau de couverture, sans payer de superflu.
Votre attestation de bail sans attendre.
Pas au sens strict de la loi, dans la plupart des cantons. Mais la quasi-totalité des régies exigent au minimum une attestation de RC privée pour signer le bail. En pratique, elle est donc indispensable pour tout locataire.
La RC privée couvre les dommages que vous causez à autrui, au voisin, au logement loué, à des objets empruntés. L'assurance ménage couvre vos propres biens contre l'incendie, le dégât d'eau, le vol et les éléments naturels. On les réunit souvent dans une seule police, mais ce sont bien deux garanties distinctes.
Vos biens personnels, à l'intérieur comme parfois à l'extérieur du logement : mobilier, vêtements, électronique, objets de valeur, vélo, contenu de la cave ou du garage. Le vol hors domicile et certains biens spécifiques nécessitent toutefois des options dédiées.
Le capital doit correspondre à la valeur réelle de remplacement de l'ensemble de vos biens. Sous-évaluer expose à un remboursement réduit en cas de sinistre ; surévaluer fait payer une prime inutile. C'est un calcul à refaire à chaque déménagement, et c'est l'un des points que nous vérifions en priorité.
Dans les cantons dotés d'un établissement cantonal d'assurance (dont Vaud, Fribourg et le Jura), la couverture incendie et éléments naturels des biens mobiliers passe par cet organisme cantonal, et non par un assureur privé. Le reste de la couverture ménage, lui, se souscrit librement. Nous vous indiquons précisément la marche à suivre selon votre canton.
On vérifie les exigences de votre régie et on vous fournit rapidement la bonne couverture.
